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信用损害_Impaired Credit

什么是信用损害？​

信用损害通常指个人、企业或其他实体信用worthiness的恶化。对于个人而言，信用损害通常表现为较低的信用分数；对于企业和其他实体则体现在较低的信用评级。信用受损的借款人会发现获得贷款的难度加大，通常还需支付更高的利率。信用损害可能是暂时的并可修复的状况，也可能是未来更大财务困境的预警信号。

关键要点​

  • 信用损害指的是个人、企业或其他实体信用worthiness的恶化。
  • 信用损害在个人中表现为较低的信用分数，在公司、政府和其他实体中则表现为较低的信用评级。
  • 信用受损的借款人获取贷款及其他信贷形式会更加困难且成本更高。
  • 通过解决导致信用损害的因素，有时可以修复信用。

信用损害如何发生​

信用损害通常是由于环境变化所带来的财务压力所致，通常是突发的。

对于个人而言，信用损害可能由失业、重大疾病、资产价值大幅下跌或其他多种危机造成，这些因素可能使个人难以按时支付账单。

对于企业而言，信用损害可能因竞争加剧、经济疲软、供应链问题或糟糕的管理决策等多种原因引起。

个人的信用worthiness如何评估​

对于个人，信用分数是评估信用worthiness最常见和简单的标准。信用分数基于个人信用报告中的信息，以三位数字表示，通常范围在300到850之间。

信用分数考虑多个因素，并根据重要性加权。在FICO分数这种最广泛使用的信用评分系统中，加权大致如下：1

  • 付款历史（35%）
  • 欠款总额（30%）
  • 信用历史长度（15%）
  • 信用组合（10%）
  • 新信用（10%）

一般而言，580以下的分数视为较差，580到669之间为普通，670以上为良好，740以上为非常好，800以上为卓越。[2]

曾经具有良好或非常好信用分数但现在处于较差状态的人可视为信用受损。

由于付款历史和欠款总额几乎占个人信用分数的三分之二，因此很可能在这两个类别中有问题。付款历史反映了他们是否按时支付每月信用款项，因此，可能因为某种原因开始延迟付款或完全未付款。

欠款总额主要基于个人的信用利用率，即他们当前所欠款项与所有可用循环信用总额的比例。例如，如果他们有两张信用卡，总信用额度为20,000美元，而在这些卡上欠款10,000美元，则其信用利用率为50%。信用评分倾向于奖励较低的利用率并惩罚较高的，因此他们可能背负了比以往更多的债务。再次强调，尽管可能有合理原因解释这一点，但他们的信用分数仍会受到影响。

如果个人能够继续按时支付账单，并偿还大量未偿债务，他们应该能够随时间恢复信用分数，摆脱信用损害的标签。

注： 除了信用评级，一些公司也有商业信用分数。这种分数也称为商业信用评分，由邓白氏、艾克瓦克斯和Experian等机构计算。

企业和政府的信用worthiness如何评估​

信用评级机构评估企业、政府和其他实体的信用worthiness，赋予它们字母等级而非数字。它们还会评级这些实体可能发行的债务（如债券）的信用质量。

主要的信用评级机构包括惠誉评级、穆迪投资者服务和标准普尔全球。另一家大型评级机构AM Best专注于保险行业。所有这些机构都是私营公司，通常由它们所评估的实体支付费用。

虽然评级系统各异，但都根据对特定实体信用worthiness的评估，从AAA（最佳）到C或D（最差）赋予字母等级。评级越高，按其意见，该实体偿还债务的可能性越大。

降级几个字母的实体可视为信用受损。

信用评级考虑多种因素，这些因素会根据被评级实体的类型而有所不同。正如S&P全球所解释的，“企业发行人的信用分析通常考虑许多财务和非财务因素，包括关键绩效指标、经济、监管和地缘政治影响、管理及公司治理特征，以及竞争地位。”[3]

另一方面，在评级政府实体时，“分析可能集中在财政和经济表现、货币稳定性，以及政府机构的有效性” S&P全球指出。[3]

什么是信用修复？​

信用修复通常指个人或代表他们工作的第三方采取措施去除对其信用分数有害的信用报告中的信息。然而，值得注意的是，只有不准确的信息可以从信用报告中删除。准确的信息将保留在报告中，直到因时间推移而消失，通常是在七年后。

如何获取信用报告？​

您可以通过官方网站AnnualCreditReport.com从三大主要信用局获取您的信用报告。根据法律，您有权每12个月至少从这三大信用局获取一份免费的报告。如果您发现错误，特别是那些可能损害您信用分数的错误，您有权对此提出异议，信用局有义务进行调查。

如何获取信用评分？​

您可以通过您的银行或信用卡公司免费获取信用评分。还有一些可靠的网站提供免费的信用评分。请注意，信用评分模型有多种，因此您可能拥有多个信用分数，而您获得的免费分数可能与其他所有分数不完全相同。

总结​

信用受损对于个人、企业、政府或任何其他实体来说都不是一个好状况。幸运的是，他们可能通过解决导致其信用分数或信用评级下滑的问题来改善自己的信用状况。

参考文献​

[1] myFICO. "What's in My FICO Scores?"

[2] Experian. "What Are the Different Credit Scoring Ranges?"

[3] S&P Global. "Guide to Credit Rating Essentials," Page 10.